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  监管来临,银行存管难倒半数网贷平台

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发表于 2018-1-9 14:10 | 显示全部楼层 |阅读模式
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  背景:自2017年下半年以来,上海银行在P2P网贷平台存管市场一直相当高调,签约平台数市场排名从第十四位一路飙升至第三位,但近期却开始全面收紧。据知情人士透露,近期,上海银行提高了资金存管合作的门槛,并对接入合作的P2P平台都做了一轮尽调。此外,还暂停了部分P2P平台的合作。

  这是当下整个P2P网贷行业的一个缩影,自2017年12月的央行等多部委联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》出台后,整个网贷平台面临着一轮新的挑战。

  为何银行存管门槛变高了?

  在相当长的一段时间里,不少P2P平台是没有资金托管的,也就是说用户的投资会进入到平台自己的腰包里,平台拿去做什么,是不是真的有借款标的,投资者对于资金去向无法得知。而银行存管杜绝了资金挪用的风险,投资用户和借款用户双方会在银行开设自己的专属托管账户,P2P平台无法触碰,由银行把投资人的钱直接划拨给借款人,再把借款人的还本付息直接划拨给投资人。这就是所谓的“消灭资金池”的作用。P2P平台在过程中仅仅起到推荐投资人和借款人的信息中介作用,允许收取一小部分“中介服务费”来维持平台运营。

  有了银行存管,投资者就能高枕无忧了吗?答案是否定的。现在,假设投资人的资金经过银行划拨,但转了一圈又回到平台身上了呢?那就起不到消灭资金池的作用了。所以监管还有一条规定,叫“不允许自融”,即P2P的借款人不得为平台自身,也不能为平台关联的企业/个人、股东关联的企业/个人。银行在整个过程中也会及时排查,如果发现有自融的苗头,可以停止托管服务。

  以下是上海银行于2017年12月28日给某平台的发函:双方于2017年6月15日签署了《网络借贷信息中介机构存管合作协议》(以下简称“协议”)。“协议签署后,我行已经按照协议约定积极履行我方义务以推进网络借贷资金存管工作的落实。但鉴于贵司多次出现未能履行在协议中承诺和义务的情形且经提示后始终未整改到位”,鉴于此,决定终止双方签署的协议,关闭资金存管接口的使用权限等。

  就在上海银行与该平台解约的第二天(2017年12月29日),平台官网上发布了这样一则清盘公告:“鉴于国家政策调整、公司运营现状以及行业动荡不安,经营不善出现问题,故安排如下:1.自公告发布即日起,进行系统核实,核对投资人投资额。2.迅速处置不良,全力回笼资金。3.按照核实金额,制订后续还款计划。”

  总结起来就是银行失去了对于部分网贷平台的信任,对于网贷备案的落实和发展,银行自我实行了风控判断,将一些资质不太好的平台剔除,以免波及自身信誉。而行业中一些比较优质的平台却依然可以获得银行的信任,争时金融便位列其中,作为国资背景理财平台,从项目的银行备案、再到平台签约银行存管等手续一应俱全,是行业中难得的集稳定性与收益率于一身的优质平台。不过需要指出的是,上海银行并未完全暂停与P2P平台的资金存管合作,只不过较之于以往可能多了一份谨慎。

  对接银行存管是备案的基础

  截至2017年12月4日,共有879家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的44.98%,其中,有663家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台),占P2P网贷行业正常运营平台总数量的33.93%。

  2018年1月8日上海市监管部门向各辖区下发了有关P2P网贷整改合规验收(一份)以及备案登记(四份)等共计五份指引文件。其中,最新下发的有关P2P合规验收指引的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表(2017年12月)》,文件全文共计7大项168条。

  168条整改指引中,银行存管首当其冲,“文件指出,P2P平台需选择通过中国互金协会测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作以及在本市开立客户资金存管账户。”

  今年6月底就是备案的大限时间点,2018年将会是网贷行业的一次大转折,投资者也可以更清晰的判断出平台的好坏,但同时,对于投资本身的风险也将有提升,毕竟平台将不再硬性规定保本,投资者应该选择诸如争时金融这样的投资项目真实且回报率较高的稳定平台,分析项目前景和了解银行存管情况,这些都是投资者应该具备的基础知识。

  明确备案流程

  随着整改指引的下发,上海的网贷平台将会进一步落实备案条件,在此前出台的《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法(征求意见稿)》中,备案申请需要提交的资料中就有公安机关网络安全部门出具的“信息系统安全审核回执”,此次信息系统安全审核回执申请指引指明了申请信息系统安全审核回执的地点及联系方式,和明确了申请材料,为平台申请信息系统安全审核回执提供了依据和指明了方向。

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